Vele kleintjes maken een grote. Dat geldt zeker voor sparen. Ontdek wat samengestelde rente met de jaren kan opleveren.
Als je spaart, heb je twee keuzes: ofwel gebruik je de rente die je verdient meteen, ofwel laat je die rente staan zodat het opnieuw rente opbrengt. Dit laatste staat bekend als samengestelde rente of 'rente op rente'.
Als je kiest om je rente meteen te gebruiken, geniet je direct van wat extra geld. Maar, je mist dan de kans om je spaargeld sneller te laten groeien. Als je de ontvangen rente gewoon laat staan, zorg je ervoor dat je in de toekomst nog meer rente kan verdienen. Deze aanpak kan in het begin wat minder zichtbaar zijn, maar na een tijdje begint het effect echt op te tellen en zie je dat je spaargeld veel sneller groeit.
Albert Einstein noemde dit mechanisme van samengestelde rente het achtste wereldwonder. Wat hij daarmee bedoelde, wordt duidelijk als je er volgend voorbeeld bijneemt. In onderstaande simulatie spaar je 25.000 euro op een spaarrekening die elk jaar 3% opbrengt.
Opbrengst van je spaarrekening als je de ontvangen rente op je spaarrekening laat staan (spaargeld + interest) | Opbrengst van je spaarrekening als je de ontvangen rente telkens opneemt (spaargeld + interest) | |
1 jaar | 25.750 euro | 25.750 euro |
5 jaar | 28.982 euro | 28.750 euro |
10 jaar | 33.598 euro | 32.500 euro |
15 jaar | 38.949 euro | 36.250 euro |
20 jaar | 45.153 euro | 40.000 euro |
30 jaar | 60.682 euro | 47.500 euro |
Let op: de tabellen in dit artikel bieden een vereenvoudigde weergave. Ze gaan uit van het scenario dat de rente gedurende de hele periode niet wijzigt, en houdt geen rekening met mogelijk koopkrachtverlies of -winst door veranderende inflatie. In werkelijkheid hangt het uiteindelijke bedrag o.m. af van de spaarrekening die je kiest (of er bijvoorbeeld een opsplitsing is tussen basisrente en getrouwheidspremie, en eventuele rentewijzigingen op de rekening), wanneer je precies spaart (bijvoorbeeld: wanneer in het jaar je start met sparen, hoeveel schrikkeljaren er zijn tijdens jouw spaarperiode) en hoe je spaart (bijvoorbeeld: op welk moment je spaargeld op je rekening stort). Bij gereglementeerde spaarrekeningen ontvang je zowel een basisrente als een getrouwheidspremie. De basisrente begint te lopen vanaf de eerste dag van je storting en wordt één keer per jaar uitgekeerd. De getrouwheidspremie wordt pas na 12 maanden uitgekeerd en ontvang je de eerste dag van het eerstvolgende kwartaal. Dit betekent dat de samengestelde rente kan variëren afhankelijk van hoe vaak de rente wordt herberekend en uitgekeerd.
Na 20 jaar loopt het verschil tussen de opbrengst met samengestelde rente en zonder dit effect op tot ongeveer 5.153 euro. Na 30 jaar zelfs 13.182 euro. Dit illustreert hoe samengestelde rente het potentieel heeft om je spaargeld aanzienlijk sneller te doen groeien.
Zoals je merkt speelt tijd in het voordeel van een spaarder, want enkele procentjes rendement maken op lange termijn een groot verschil. Hoe vroeger je dus begint, hoe indrukwekkender het resultaat. Het is een perfecte illustratie van de parabel van de schildpad (die meteen vertrekt) en de haas (die eerst niks doet en dan tracht te winnen met een spurtje). Ook hier maken de cijfers dat duidelijk.
Laten we dat principe even bekijken met een voorbeeld. In onderstaande simulatie zet je aan dezelfde rente (3% − opgesplitst in 1,2% basisrente en 1,8% getrouwheidspremie) 20 jaar lang elke maand 200 euro opzij, versus 10 jaar lang elke maand 400 euro. In beide gevallen heb je 48.000 euro aan spaargeld op je rekening geplaatst.
Maandelijkse storting | Aantal jaren | Totaal gespaard bedrag | Eindbedrag |
200 euro | 20 | 48.000 euro | 64.986 euro |
400 euro | 10 | 48.000 euro | 55.740 euro |
Hoewel je in beide gevallen evenveel hebt gespaard, heb je een veel hoger rendement door in kleinere schijven en over een langere periode te sparen. Het verschil in opbrengst bedraagt liefst 9.246 euro! Dit toont duidelijk aan hoe consistentie en tijd een grote impact hebben op het eindresultaat, dankzij het effect van rente op rente. Natuurlijk, als je deze twee scenario’s volhoudt, komt er een moment dat een maandelijkse inleg van 400 euro meer zal opbrengen aan interest dan een maandelijkse inleg van 200 euro.
Uiteraard kan niet iedereen het zich veroorloven om zomaar in één keer 25.000 euro op een spaarrekening te plaatsen, of elke maand 200 of 400 euro opzij te zetten. Maar ook als je in kleinere stapjes elke maand spaart, kan je genieten van het effect van samengestelde rente. Onderstaande tabel maakt dat duidelijk. We gaan ervan uit dat je 30 jaar spaart. Ook hier ontvang je 3% op jaarbasis (1,2% basisrente en 1,8% getrouwheidspremie).
Maandelijkse storting | Totaal gespaard bedrag | Eindbedrag |
25 euro | 9.000 euro | 14.347 euro |
50 euro | 18.000 euro | 28.695 euro |
100 euro | 36.000 euro | 57.390 euro |
Rente op rente berekenen vergt wat rekenwerk, zeker in het geval je periodiek kleinere bedragen spaart. Bovendien moet je er ook rekening mee houden dat gereglementeerde spaarrekeningen op twee verschillende manieren rente opleveren. Enerzijds krijg je een basispremie, die vanaf de eerste dag begint en één keer per jaar wordt uitgekeerd. Anderzijds ontvang je een getrouwheidspremie, die je pas na 12 maanden krijgt en 4 keer per jaar wordt uitbetaald. Je ontvangt dus pas een eerste keer getrouwheidspremie na een jaar, en vervolgens elk kwartaal.
Ben je geen Excel-wizard? Dan kan je een simulatie maken met de tool van Wikifin.
Bij een termijnrekening staat je spaargeld vast tot de eindvervaldag en in ruil krijg je elke maand, elk jaar of – in het geval van een termijnrekening tot 1 jaar – op de vervaldag jouw rentevergoeding. Met een termijnrekening geniet je dus niet automatisch van het rente-op-rente-effect. Je kan de verworven rente uiteraard wel zelf op een nieuwe termijnrekening plaatsen, of laten renderen op de door jouw gekoppelde spaarrekening.